近兩年間，社會(huì)上“興起”了一個(gè)職業(yè)——“代理退?！?。代理退保團(tuán)伙打著為客戶維權(quán)的旗號(hào)，煽動(dòng)、慫恿客戶退保，為客戶代理向監(jiān)管部門投訴，從而向客戶收取高額代理手續(xù)費(fèi)，更有甚者借此行騙，從中牟利。
去年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就“代理退保”等亂象發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)前，仍有一些不法分子以“代理退?！薄按砭S權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“全額退?！薄靶迯?fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其辦理退保、免息等事項(xiàng)。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者,遠(yuǎn)離“代理退?！薄按砭S權(quán)”不法行為侵害。
案例：輕信全額退保，痛失40萬(wàn)元重疾賠款
年初，東莞年近不惑之年的岑先生，不幸被查出肺癌，飽受疾病折磨痛苦的同時(shí)，還要面對(duì)抗癌路上沉重的經(jīng)濟(jì)壓力：高額的治療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)、收入損失、整個(gè)家庭的各種生活花銷……
一天，突如其來(lái)的一個(gè)電話，讓岑先生與其家人仿佛看到了一絲希望。電話那頭是保險(xiǎn)代理人小黃，她積極協(xié)助岑先生代辦理賠，在梳理岑先生保單信息時(shí)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有效保單僅存一份含重疾保額為5萬(wàn)的保單可申請(qǐng)理賠，另外一份重疾保額40萬(wàn)的保單早已在2019年辦理了退保手續(xù)，不能理賠了。小黃的回復(fù)給了岑先生當(dāng)頭一棒，剛?cè)计鸬囊唤z希望徹底破滅。
2006年，岑先生在朋友的推薦下為自己投保一份鴻盛產(chǎn)品，其中重疾保額為5萬(wàn)。后來(lái)2016年，他再次為自己加保了一份平安福產(chǎn)品，重疾保額40萬(wàn)。2019年的一天，岑先生聽(tīng)信了抖音網(wǎng)絡(luò)上對(duì)平安福的詆毀，還輕信了所謂的“全額退?！贝頇C(jī)構(gòu)，不僅全額退保沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，還害自己丟失了保險(xiǎn)保障。
在小黃的協(xié)助下，岑先生的理賠結(jié)案了，本次符合鴻盛重疾一類重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，得到保險(xiǎn)公司4萬(wàn)的重疾理賠金。手機(jī)的到賬短信，岑先生看了一遍又一遍，不敢相信當(dāng)初自己的一個(gè)退保決定，竟讓自己痛失40萬(wàn)的保障。
現(xiàn)狀：代理退保詐騙出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化
以上案例中的岑先生一時(shí)沖動(dòng)將保險(xiǎn)退掉，使自己和家庭暴露在風(fēng)險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)痛失保障。據(jù)了解，代理退保人員絕大多數(shù)不具備法律職業(yè)資格，通過(guò)捏造保險(xiǎn)公司違法行為來(lái)蒙騙客戶，阻礙客戶用正規(guī)渠道維權(quán)，最終導(dǎo)致客戶利益受損。
據(jù)東莞市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)介紹，當(dāng)前代理退?！昂谏a(chǎn)業(yè)鏈”呈現(xiàn)出“產(chǎn)業(yè)化”“網(wǎng)絡(luò)化”“擴(kuò)散化”的新趨勢(shì)。
一是“產(chǎn)業(yè)化”。代理退保已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)作模式，用商務(wù)咨詢、法律咨詢、網(wǎng)絡(luò)信息科技等名義成立公司，大肆招募離職業(yè)務(wù)員進(jìn)行職業(yè)化運(yùn)作，此類組織分工精細(xì)，一方面大肆攫取和倒賣保單信息，另一方面假借機(jī)構(gòu)客服、監(jiān)管人員、律師名義騙取客戶信任。
二是“網(wǎng)絡(luò)化”。網(wǎng)絡(luò)渠道的代理退保“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”迅速崛起，他們通過(guò)抖音、快手、西瓜視頻等新媒體平臺(tái)，以“指導(dǎo)金融消費(fèi)者維權(quán)”的名義發(fā)布視頻或網(wǎng)絡(luò)直播，有的甚至還開(kāi)設(shè)付費(fèi)網(wǎng)絡(luò)課程傳授“維權(quán)攻略”，僅抖音上即有逾百個(gè)發(fā)布此類信息的抖音號(hào)，累計(jì)粉絲量達(dá)10萬(wàn)人以上。除此之外，利用微信群、微信朋友圈、淘寶網(wǎng)店，打著“全額退?！薄懊庀⑦€款”等旗號(hào)公開(kāi)攬客的更是屢見(jiàn)不鮮。
三是“擴(kuò)散化”。代理退保的范圍呈擴(kuò)散趨勢(shì)，從有效保單向失效保單、從電銷業(yè)務(wù)向個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、從壽險(xiǎn)業(yè)向產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)、從保險(xiǎn)業(yè)向銀行業(yè)蔓延。
目前，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門在著力打擊“代理退保”“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”，包括構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)機(jī)制，與公安、網(wǎng)信等部門建立溝通和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)外營(yíng)造多部門聯(lián)合開(kāi)展打擊“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”違法違規(guī)行為的輿論環(huán)境，推動(dòng)公安部門成功偵破典型案例，形成強(qiáng)大震懾。同時(shí)，建立更加完善的人身險(xiǎn)等客戶敏感信息保護(hù)工作指引，切斷黑產(chǎn)獲取客戶信息的供應(yīng)鏈。但不法分子詐騙手段層出不窮，打擊代理退保黑產(chǎn)仍任重道遠(yuǎn)。
銀保監(jiān)會(huì)提示：不輕信“代理退?！碧摷俪兄Z
不法“代理維權(quán)”“代理退?！憋L(fēng)險(xiǎn)高、危害大，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者要根據(jù)自身需求理性消費(fèi)金融產(chǎn)品，依法維護(hù)自身權(quán)益，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。
首先，依法理性維護(hù)自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問(wèn)，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道提出合理訴求：可以直接與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過(guò)行業(yè)糾紛調(diào)解組織化解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。
其次，根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，勿受“退舊保新”“高收益”等說(shuō)辭誘導(dǎo)。消費(fèi)者要掌握一定的金融常識(shí)，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力購(gòu)買合適的產(chǎn)品，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念。比如，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，使用信用卡或貸款類產(chǎn)品應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
最后，防范非法代理維權(quán)給個(gè)人信息安全埋下隱患。消費(fèi)者要注重提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。
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退保帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
保險(xiǎn)專家建議，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎辦理退保。一般而言，保單退保會(huì)帶來(lái)以下的風(fēng)險(xiǎn)：
首先，保單中途退保，按照合同約定只退還保單現(xiàn)金價(jià)值，退保損失較大。
其次，辦理退保后，原本保單承諾的保障會(huì)立刻終止，投保人和被保險(xiǎn)人原享有的保險(xiǎn)權(quán)益會(huì)立即失效。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是損失了原有的保險(xiǎn)保障。
最后，退保后，再想要購(gòu)買保險(xiǎn)，就更難了。保費(fèi)是和被保險(xiǎn)人的年齡密切相關(guān)，年齡越大，保費(fèi)越貴；另外，退保后再投保，可能會(huì)因身體狀況的變化而被拒保，從而失去獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。即便重新投保，等待期會(huì)重新計(jì)算，被保險(xiǎn)人在這期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出、身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)專家提醒廣大市民，切勿一時(shí)沖動(dòng)將保險(xiǎn)退掉，退保后就會(huì)使自己和家庭暴露在風(fēng)險(xiǎn)中，一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨，后果不堪設(shè)想。