▲國內(nèi)某借貸平臺(tái)投放的“空姐配老漢”劇情式廣告，曾引發(fā)輿論質(zhì)疑。網(wǎng)絡(luò)視頻截圖
訂外賣借錢給你、打車借錢給你、做頭發(fā)借錢給你、網(wǎng)購借錢給你、甚至追求對(duì)象也借錢給你，一段時(shí)間內(nèi)，仿佛天下所有的人都想借錢給你——起碼借貸廣告給人的感覺是這樣?！耙恍┚W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)?！睋?jù)報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，劍指被吐槽的“土味”借貸廣告等亂象。
借貸廣告滿天飛，可以說已經(jīng)滲透到了每一個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)。一些借貸平臺(tái)或金融企業(yè)宣傳推介貸款的手法，更是無所不用其極，主動(dòng)熱情的勁頭無以復(fù)加，似乎借貸者根本不用為還貸操心甚至根本不用還，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)提示，一味宣傳借到錢就是賺到錢。
這類借貸廣告，多為情景融入式或劇情式廣告，往往以故事的方式表現(xiàn)出來。比如，“老漢借錢追求空姐”“農(nóng)民工借貸15萬元支付飛機(jī)開艙費(fèi)”“去買小龍蝦因?yàn)闊o力支付被嘲笑，攤主隨手幫顧客開通10萬元額度借貸”“包工頭拖欠工人工資跑路不知去向，工人走投無路，路人甲隨手幫工人開通10萬元額度借貸”……這些漏洞百出、不合情理的借貸故事當(dāng)然都是憑空虛構(gòu)的。
然而，按照法律規(guī)定和監(jiān)管要求，在廣告領(lǐng)域，不能隨便講故事，更不能編造故事。《廣告法》就規(guī)定：廣告應(yīng)當(dāng)真實(shí)、合法，以健康的表現(xiàn)形式表達(dá)廣告內(nèi)容，不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者，同時(shí)將“虛構(gòu)使用商品或者接受服務(wù)的效果”列為虛假廣告情形。此外，還明確了廣告代言人依據(jù)事實(shí)、法律和親身消費(fèi)體驗(yàn)推薦、證明商品或服務(wù)的責(zé)任。
靠假故事當(dāng)噱頭的“表演式借貸廣告”符合虛假廣告的特征，欺騙、誤導(dǎo)了消費(fèi)者，同時(shí)，借貸廣告誘導(dǎo)人們負(fù)債消費(fèi)、過度消費(fèi)也涉嫌違背社會(huì)良好風(fēng)尚。不僅廣告主、廣告發(fā)布者逾越了法律底線，明知或應(yīng)知其虛假仍設(shè)計(jì)、制作、發(fā)布的相關(guān)平臺(tái)，要對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益受損承擔(dān)連帶責(zé)任；參與廣告表演（實(shí)為代言、推薦）的人員也已經(jīng)背離了相關(guān)法律的要求。
實(shí)際上，近年來，監(jiān)管部門已加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的整治。2016年、2017年，原工商總局等部門就連續(xù)兩年聯(lián)合發(fā)文，要求互聯(lián)網(wǎng)金融廣告應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)、真實(shí)可信，不得含有違反廣告法相關(guān)規(guī)定，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等；要求依法加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)測(cè)監(jiān)管，就廣告中涉及的金融機(jī)構(gòu)、金融活動(dòng)及有關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的真實(shí)性、合法性等問題，通報(bào)金融管理部門進(jìn)行甄別處理。
2019年，央行、銀保監(jiān)會(huì)等四部門，更進(jìn)一步明確對(duì)金融營銷宣傳行為提出“不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳”“不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)”“不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營銷宣傳活動(dòng)”等8個(gè)“不得”。
這就是從法律和監(jiān)管角度，為借貸廣告明確了紅線，為違法借貸廣告畫了像。因此，針對(duì)當(dāng)前形形色色的“表演式借貸廣告”所呈現(xiàn)的問題，市場(chǎng)監(jiān)管、銀保監(jiān)會(huì)等部門理應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)治理要求，該約談約談，該查處查處，該曝光曝光，該警示警示，并輔以失信懲戒等措施，倒逼相關(guān)企業(yè)、平臺(tái)增強(qiáng)自律意識(shí)、誠信意識(shí)、法律意識(shí)，規(guī)范營銷行為，引導(dǎo)消費(fèi)者理性借貸、理性消費(fèi)。
李英鋒（律師）