北京論壇
普惠性的醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，是社保和商保的有效結(jié)合，凸顯了“政府指導(dǎo)，社會(huì)參與”的優(yōu)勢(shì)。
近日，一個(gè)惠及諸多民眾的醫(yī)療保險(xiǎn)悄然啟動(dòng)，這就是由北京市委社會(huì)工委等部門(mén)與醫(yī)保緊密銜接、特別為北京市醫(yī)保參保人員打造的“京惠?！?。
該險(xiǎn)種突出一個(gè)“惠”字，屬于普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬(wàn)元免賠額后，住院醫(yī)療費(fèi)用可100%報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬(wàn)元。
簡(jiǎn)單說(shuō)，投入79元，就可獲得醫(yī)保外自費(fèi)部分200萬(wàn)元的最大支付額度，不少目前醫(yī)保不予支付的抗腫瘤藥物，也可獲得京惠保的支付——性?xún)r(jià)比的確非常高。
應(yīng)該說(shuō)，經(jīng)過(guò)多年努力，我們?cè)跍p少民眾醫(yī)療支出方面取得了相當(dāng)?shù)某删?，但目前的醫(yī)保制度對(duì)于一些長(zhǎng)期患病，需特殊醫(yī)療手段的家庭，還是顯得有些“力不從心”。歸納起來(lái)，現(xiàn)行醫(yī)保制度“四不報(bào)”，起付線(xiàn)內(nèi)的不報(bào)、封頂線(xiàn)外的不報(bào)、自費(fèi)的部分不報(bào)、自付的部分不報(bào)。從最大利益角度看，其制度設(shè)計(jì)有利于基金長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行，但從微觀(guān)層面看，的確可能導(dǎo)致一些家庭因病致貧。
而放眼世界，也幾乎沒(méi)有國(guó)家能依靠國(guó)家醫(yī)保這樣一個(gè)體系來(lái)保障全民醫(yī)療費(fèi)用。這些年，我國(guó)也一直在積極探索通過(guò)市場(chǎng)化手段，讓商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，但一方面由于部分商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格較高，且有“套路多、理賠難”的公眾形象；另一方面部分保險(xiǎn)公司不大了解醫(yī)療需求，還沒(méi)有摸索出得到廣泛認(rèn)可的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
“京惠保”就可以理解為，這種背景下推出的體現(xiàn)“政府指導(dǎo)，社會(huì)參與”的商業(yè)保險(xiǎn)探路者。這里面政府參與很重要，能夠解決民眾很多切身的痛點(diǎn)，例如，無(wú)需體檢、患病也可參保，而且不影響報(bào)銷(xiāo)，并且還可以報(bào)銷(xiāo)17種沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保目錄的抗腫瘤自費(fèi)藥。此外，其免賠額度只有2萬(wàn)元，也給那些大病家庭送出了定心丸。
“京惠?！敝?，目前我國(guó)已有40多個(gè)城市相繼落地“惠民?！?，比如杭州的“市民保”、蘇州的“蘇惠?！?、成都的“惠蓉保”等，覆蓋人數(shù)超1600萬(wàn)人。從中不難看出，這是完善我國(guó)醫(yī)保制度、建立多層次醫(yī)療保障體系的一個(gè)普遍措施。
在各地的探索下，未來(lái)也可考慮把此項(xiàng)保險(xiǎn)盡可能提升為全民參與的險(xiǎn)種。比如一些單位為員工購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，可通過(guò)政策讓單位優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)惠民險(xiǎn)；對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定單位的人員，積極引導(dǎo)通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)余額購(gòu)買(mǎi)惠民險(xiǎn)，這既可減輕公眾負(fù)擔(dān)，也能紓解普遍存在的“大病焦慮”。
當(dāng)然，惠民險(xiǎn)主要針對(duì)一般醫(yī)療支出的補(bǔ)充保障，對(duì)于特需病房以及進(jìn)口自費(fèi)藥的花費(fèi)依然免賠，京惠保也對(duì)5類(lèi)重大既往癥提出免賠，這些細(xì)節(jié)或需進(jìn)一步探討。但是，通過(guò)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和純商業(yè)保險(xiǎn)之間設(shè)計(jì)“惠民保”這樣的過(guò)渡地帶，尋找民生和市場(chǎng)之間的平衡點(diǎn)，讓民眾可以享受到普惠型保險(xiǎn)服務(wù)，這樣的探索值得肯定和進(jìn)一步推廣。
鄭山海（醫(yī)生）