原標(biāo)題：個(gè)人貸入樓市全面趨嚴(yán)！北京緊急展開(kāi)專項(xiàng)檢查，多地重拳出擊，經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入市被盯上
隨著近期樓市的持續(xù)火熱，多地金融監(jiān)管部門(mén)也紛紛出手嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)入市。
1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，已注意到近期出現(xiàn)的“部分購(gòu)房者為填補(bǔ)房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購(gòu)房款或’過(guò)橋’資金”等相關(guān)輿情。該局針對(duì)輿情反映的問(wèn)題第一時(shí)間開(kāi)展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函，要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查。同時(shí)，北京銀保監(jiān)局已會(huì)同人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市住建委等部門(mén)組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展專項(xiàng)核查。
無(wú)獨(dú)有偶，1月29日晚間，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴(yán)格審核首付款資金來(lái)源和償債能力，對(duì)于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的，應(yīng)拒絕其房貸申請(qǐng)，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報(bào)送該市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)。并對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。
近來(lái)深圳、上海、杭州、廣州、成都等地樓市火熱，房?jī)r(jià)顯著上漲，引起有關(guān)部門(mén)的關(guān)注。作為調(diào)控樓市的重要一環(huán)，個(gè)人信貸資金違規(guī)入市再次成為重點(diǎn)打擊的對(duì)象。同時(shí)，隨著個(gè)人房貸集中度考核的落地，未來(lái)個(gè)人按揭貸款將有望從量和價(jià)兩方面調(diào)控，影響個(gè)人房貸增量資金入市。
北京：近日將赴銀行開(kāi)展專項(xiàng)核查
北京銀保監(jiān)局30日下午發(fā)布消息表示，已要求轄區(qū)各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題，并要求銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問(wèn)責(zé)處理。
同時(shí)，北京銀保監(jiān)局已會(huì)同人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市住建委等部門(mén)組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展專項(xiàng)核查。對(duì)于銀行因經(jīng)營(yíng)不審慎、內(nèi)控管理不到位導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題，一經(jīng)查實(shí)將依法從嚴(yán)從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導(dǎo)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)積極行動(dòng)，對(duì)個(gè)人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動(dòng)聯(lián)合懲戒機(jī)制。
北京銀保監(jiān)局表示，隨著年初房貸集中度考核的正式落地，北京銀保監(jiān)局也按要求“因城施策”落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業(yè)務(wù)發(fā)展能力，科學(xué)測(cè)算指標(biāo)合理性基礎(chǔ)上，會(huì)同人民銀行營(yíng)業(yè)管理部明確了轄內(nèi)中資地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度的上限要求，督導(dǎo)相關(guān)銀行在滿足首都居民“剛需”的前提下，穩(wěn)健開(kāi)展房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。
從貸款數(shù)據(jù)看北京樓市此輪未現(xiàn)普漲
此輪個(gè)別城市樓價(jià)顯著上漲、樓市火熱的周期始于去年下半年。作為一線城市，相比于深圳、上海、廣州的樓市全面火爆行情，北京的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控得依然相對(duì)平穩(wěn)，尚未現(xiàn)顯著普漲，只是近期學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)格增速抬頭。
北京樓市房?jī)r(jià)的平穩(wěn)，與信貸調(diào)控政策從嚴(yán)有很大關(guān)系。北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，北京轄內(nèi)個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款全年增速分別低于全國(guó)9.0、14.3和6.2個(gè)百分點(diǎn)。
北京銀保監(jiān)局強(qiáng)調(diào)，近年來(lái)，為積極配合維護(hù)北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，北京銀保監(jiān)局保持房地產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域信貸合理增速，嚴(yán)格按照“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)”原則規(guī)范開(kāi)展個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
此外，對(duì)個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等問(wèn)題保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動(dòng)出擊，結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，綜合采取窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種措施督導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。持續(xù)開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題，對(duì)違規(guī)銀行機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)頂格處罰，同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人“雙罰”制度，對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業(yè)工作等行政處罰，加大監(jiān)管震懾力度。
房貸受控增長(zhǎng)將致今年信用投放收縮
調(diào)控房地產(chǎn)信貸政策是穩(wěn)定樓市的重要抓手。隨著近期樓市的再度火熱，個(gè)人信貸政策進(jìn)一步趨嚴(yán)。
一方面，作為個(gè)人信貸資金入市的正規(guī)渠道——個(gè)人住房按揭貸款新增投放量受限。一國(guó)有大行人士對(duì)券商中國(guó)記者表示，在房貸集中度考核發(fā)布之前，去年銀行就陸續(xù)接到窗口指導(dǎo)，要求控制個(gè)人住房按揭貸款增速，一些銀行當(dāng)年新增的個(gè)人住房按揭貸款規(guī)模甚至是零增長(zhǎng)，該行部分重點(diǎn)城市的分支機(jī)構(gòu)去年上半年就用完了全年的個(gè)人房貸投放額度，到了下半年只能通過(guò)存量房貸到期移位再貸滿足新需求。
同時(shí)，房貸集中度考核雖然對(duì)個(gè)人房貸的直接影響是控制新增個(gè)人房貸規(guī)模，但市場(chǎng)普遍認(rèn)為，在規(guī)模受控的前提下，個(gè)人房貸利率或會(huì)有所上行。近日，工農(nóng)中建四大行集體上調(diào)了廣州地區(qū)的住房按揭貸款利率。其中，首套房貸款利率從原來(lái)的LPR+40BP（基點(diǎn)）上調(diào)為L(zhǎng)PR+55BP，二套房貸款利率從原來(lái)的LPR+60BP上調(diào)為L(zhǎng)PR+75BP。變更后首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。各家銀行利率在此基礎(chǔ)上可能還有略微調(diào)整。
另一方面，作為一些購(gòu)房群體利于信貸資金加杠桿入市的“旁門(mén)左道”——個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的違規(guī)入市問(wèn)題也開(kāi)始加大嚴(yán)打力度。除北京銀保監(jiān)局外，上海銀保監(jiān)局近日發(fā)文提出，要切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強(qiáng)化用途警示。禁止發(fā)放無(wú)用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范借款人或受托支付對(duì)象通過(guò)非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過(guò)渡資金等各類方式規(guī)避用途管理。
同時(shí)，嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)證明和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，應(yīng)立即終止合作，并將其列入黑名單，報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。
券商中國(guó)記者了解到，自去年來(lái)銀行被要求進(jìn)一步加大對(duì)普惠小微貸款的支持力度以來(lái)，由于部分銀行新發(fā)放的普惠小微貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率低于房貸利率，套利空間的出現(xiàn)使得一些購(gòu)房者通過(guò)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的方式違規(guī)入市，市場(chǎng)上更有專門(mén)的機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房款的“一條龍”手續(xù)辦理服務(wù)。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年末，本外幣住戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額13.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，增速比上年末高7.5個(gè)百分點(diǎn)；全年增加2.27萬(wàn)億元，同比多增1萬(wàn)億元。相比之下，個(gè)人住房貸款余額34.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，增速比上年末低2.1個(gè)百分點(diǎn)。
中信證券研究所副所長(zhǎng)明明表示，從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)看，信貸增速往往是房地產(chǎn)價(jià)格增速的領(lǐng)先指標(biāo)，政策層通常通過(guò)信用投放的收縮以及配套的限購(gòu)限貸政策來(lái)調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格，以防房地產(chǎn)價(jià)格泡沫的出現(xiàn)。當(dāng)然，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸供給有所收縮的情況下，房地產(chǎn)貸款利率也將會(huì)有上行的動(dòng)力，從而“結(jié)構(gòu)性”的調(diào)控地產(chǎn)相關(guān)信貸。
“不過(guò)，由少投放房貸所騰挪出的信貸缺口短期內(nèi)無(wú)法完全被其他信貸需求所彌補(bǔ)，預(yù)計(jì)2021年信用投放將呈現(xiàn)平穩(wěn)收縮的態(tài)勢(shì)”。明明稱。
恒大經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)任澤平稱，去年末以來(lái)，廣義流動(dòng)性拐點(diǎn)出現(xiàn)，但結(jié)構(gòu)性信用擴(kuò)張仍在繼續(xù)，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款持續(xù)增長(zhǎng)，企業(yè)貸款利率繼續(xù)下降。預(yù)計(jì)2021年宏觀審慎管理加強(qiáng)，央行和金融監(jiān)管部門(mén)從房地產(chǎn)融資、地方債、影子銀行三大方向結(jié)構(gòu)性收緊金融信用政策。