界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
你的新能源車(chē)?yán)m(xù)保是否順利？近日，不少新能源車(chē)車(chē)主都在抱怨新一年車(chē)輛續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題，甚至連財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也遭遇“愛(ài)車(chē)”被拒保的情況。
近日，針對(duì)上述問(wèn)題，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司面向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。
為什么原本保有成本較低的新能源車(chē)變身“電動(dòng)爹”？該如何解決新能源車(chē)險(xiǎn)的痛點(diǎn)？
要求財(cái)險(xiǎn)公司取消不合理承保限制
在《通知》中，監(jiān)管從五個(gè)方面提出要求，包括各家財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)提高政治站位，交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)愿保盡保，同時(shí)要求各險(xiǎn)企全面排查整改，取消不合理承保限制。
具體來(lái)看，《通知》要求各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。要深刻認(rèn)識(shí)新能源車(chē)險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分，積極主動(dòng)為新能源車(chē)提供保險(xiǎn)服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
另外，各財(cái)險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。要嚴(yán)格依法做好新能源車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件。尤其是大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。
《通知》強(qiáng)調(diào)，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)全面排查整改，取消不合理承保限制。要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
《通知》對(duì)于監(jiān)管方同樣提出了要求。各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車(chē)投保難續(xù)保難問(wèn)題，同時(shí)對(duì)違規(guī)拒保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。
對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題，《通知》要求各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)分析研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)建議。
新能源車(chē)險(xiǎn)難題何解？
新能源車(chē)險(xiǎn)作為一片藍(lán)海，高賠付率和高賠付金額讓險(xiǎn)企愛(ài)恨交加。
“新能源車(chē)出險(xiǎn)率高出燃油車(chē)出險(xiǎn)率近一倍，加上今年汽車(chē)出行較去年大幅提升，這種情況下新能源車(chē)險(xiǎn)成本超過(guò)了100%，對(duì)成本構(gòu)成了一定壓力。”在2023年上半年業(yè)績(jī)會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義坦言。
截至2022年，新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到800億元，商業(yè)保險(xiǎn)保單數(shù)量約1880萬(wàn)件，平均賠款額約為5000元，相較于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)的車(chē)均保費(fèi)更高，出險(xiǎn)率也相對(duì)較高。
是什么造成了新能源車(chē)險(xiǎn)的高賠付金額？資深財(cái)險(xiǎn)人士陳越向界面新聞解釋?zhuān)履茉窜?chē)的維修成本顯著高于燃油車(chē)，主要是因?yàn)檐?chē)身電池一體化設(shè)計(jì)下一旦發(fā)生事故往往需要更換整個(gè)電池系統(tǒng)和車(chē)身部件，加上配件價(jià)格逐年上漲，使得車(chē)輛維修費(fèi)用高昂。此外，三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）占新能源車(chē)總成本的50%，導(dǎo)致新能源車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)的殘值率較低，估值模型不完善，電池快速貶值等問(wèn)題突出。
另外，新能源車(chē)中網(wǎng)約車(chē)比例較高也推高了新能源車(chē)的出險(xiǎn)頻率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)約車(chē)出險(xiǎn)頻度比家用車(chē)高2.4倍；從賠付率看，網(wǎng)約車(chē)賠付率比家用車(chē)高1.5倍。
盡管新能源車(chē)險(xiǎn)對(duì)于多數(shù)保險(xiǎn)公司而言是虧本業(yè)務(wù)，但面對(duì)新能源車(chē)越來(lái)越高的滲透率，沒(méi)有保險(xiǎn)公司想錯(cuò)過(guò)這一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)對(duì)于如何優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)的探討不絕于耳，其中有寄希望于使用UBI模型定價(jià)，即根據(jù)用戶(hù)的駕駛習(xí)慣、里程數(shù)等數(shù)據(jù)，建立人、車(chē)、路（環(huán)境）多維度模型，設(shè)計(jì)個(gè)性化保費(fèi)。
但陳越表示，UBI在中國(guó)落地有難度，“UBI多基于行駛里程收保費(fèi)，但中國(guó)的居住模式和美國(guó)不一樣，富有的人居住在城市核心位置，窮人居住在偏遠(yuǎn)位置。采用UBI意味著窮人開(kāi)車(chē)多，富人開(kāi)車(chē)少，這樣窮人負(fù)擔(dān)的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越高，以至于窮人選擇不再開(kāi)車(chē)，造成車(chē)輛保有量收縮。”
陳越認(rèn)為，想要讓新能源車(chē)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，降低賠付率，能采取的措施包括專(zhuān)屬產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別車(chē)輛使用性質(zhì)（如區(qū)分家用車(chē)與網(wǎng)約車(chē)），以及加強(qiáng)駕駛習(xí)慣分析以降低事故風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)該關(guān)注老舊新能源車(chē)的處置和報(bào)廢問(wèn)題，防范道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的虛假報(bào)案和欺詐行為。
另有頭部財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)分析師表示，從風(fēng)險(xiǎn)減量的角度，可以和客戶(hù)合作，尤其是和網(wǎng)約車(chē)司機(jī)合作，收集駕駛數(shù)據(jù)，幫助降低出險(xiǎn)概率。
?。☉?yīng)采訪對(duì)象要求，陳越為化名）