□王發(fā)福 龔磊
2021年12月，新能源專屬車險產(chǎn)品正式在全國統(tǒng)一上線。所有新保和續(xù)保的新能源汽車，統(tǒng)一適用《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，不再適用原來的商業(yè)車險示范條款。對于保險行業(yè)來說，這是歷史性的一刻，業(yè)界期待多年的新能源汽車商業(yè)保險專屬條款終于落地，在車險綜改的背景下，車險改革逐漸進入另一個不同的階段。
1．新能源車險與傳統(tǒng)車險差異大
新能源車險專屬產(chǎn)品與傳統(tǒng)燃油車險不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分——三電系統(tǒng)（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。并且針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設備，是一次創(chuàng)新和探索。
2．定損及維修方式具有特殊性
新能源汽車核心零部件的變化導致汽車出險以后維修模式發(fā)生變化，在理賠過程中產(chǎn)生新的賠付特征。例如，電動汽車出險若涉及“三電”，一般會按照廠商要求到指定門店維修，目前廠商指定門店較少，工時費用偏高；動力電池在內(nèi)的多數(shù)零部件損壞或出現(xiàn)問題后，按照廠商維修指引一般采取更換處理，動力電池占整車價值比例高，維修成本提高；而電動汽車部件遠少于傳統(tǒng)汽車上萬零部件的規(guī)模，使得普通零件維修成本低于傳統(tǒng)汽車。
3．產(chǎn)品質(zhì)量和殘值風險存在不確定性
新能源汽車技術的發(fā)展時間較短，所以整車的可靠性仍需經(jīng)過進一步觀察和數(shù)據(jù)積累。新能源汽車電池質(zhì)量問題突出，電池故障、充電故障較常見。新能源汽車相比傳統(tǒng)汽車的殘值通常更低，給用戶帶來經(jīng)濟損失。主要原因有以下兩個方面：一是電池衰減。車輛的續(xù)航里程、性能表現(xiàn)都可能出現(xiàn)劣化，進而帶來車輛價值的下降。二是技術進步帶來的貶值。由于“三電”技術發(fā)展迅速，已購汽車遠遠落后于當前市場平均水平，汽車價值會出現(xiàn)大幅下降。
4．使用環(huán)節(jié)特殊的外部風險更大
出險事故中碰撞居多，而新能源汽車因碰撞導致的汽車核心部件的損壞率是傳統(tǒng)機動車發(fā)動機損失事故的2—3倍。天氣因素引發(fā)的車輛涉水浸水可能會引起電池起火。消費者不合理的充電行為如過度充電、過度放電和充電不足等也會損壞電池，一旦熱度管理失效，很容易引起車輛自燃。
5．新技術為創(chuàng)新帶來新機會
新能源汽車技術的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的積累又給保險行業(yè)提供了新的機會，在傳統(tǒng)汽車無法有效利用數(shù)據(jù)去解決定價、賠付、定損、維修以及反欺詐相關問題的時候，新能源汽車電動化、智能化的屬性為保險公司提供了底層的技術支持。目前通用技術中國汽研數(shù)據(jù)中心也正在積極與保險行業(yè)機構(gòu)緊密合作，開展針對行業(yè)的研究課題，研究可供保險行業(yè)使用的檢測設備以及模型算法，目前已經(jīng)初步完成。這套解決方案能夠幫助保險機構(gòu)掌握所承保的新能源車的風險識別、核心風險因子評估、動態(tài)風控、電池健康度評估、駕駛行為風險評價、充電行為風險評價等核心技術能力，希望能夠逐步改善新能源汽車保險發(fā)展過程中所遇到的行業(yè)難題。
相信隨著技術的進步以及跨行業(yè)信息差的改善，保險公司后續(xù)會逐步降低賠付，加大自主定價的自由度，增強與主機廠等在數(shù)據(jù)資源方面的合作，通過技術發(fā)展的加持，改變當前的不利局面。
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